Собираясь взять кредит в Эстонии, заемщик уделяет основное внимание процентной ставке. Но далеко не все люди принимают в расчет другие аспекты займа. Например, предлагаемую схему погашения кредита. В настоящее время банки могут предложить один из двух способов погашения: аннуитентный и дифференцированный. Что подразумевают эти определения и в чем между ними разница?

Аннуитентный платеж предполагает погашение кредита равными платежами. То есть, заемщик на протяжении всего срока возврата кредита ежемесячно платит банку одинаковую сумму. Основной долг неравномерно распределен по всему кредитному периоду. В первые периоды выплат по кредиту основная часть платежей приходится на погашение процентов, а в счет основного долга зачисляется небольшая доля платежа. По мере выплаты займа доля платежа, приходящаяся на основной долг, увеличивается.

При дифференцированном способе платежи отличаются по своей величине. Если первые дифференцированные платежи больше аналогичных аннуитентных, то в последующем размер платежей сокращается. Это происходит потому, что при такой схеме погашения основной долг закрывается равными долями. А, учитывая, что проценты начисляются на оставшуюся часть займа, итоговая переплата при данной схеме выходит меньше, чем в первом случае.

Разберем на конкретном примере, используя кредитный калькулятор. Допустим, человеку требуется кредит на сумму 40 тыс. евро. Процентная ставка составляет 18%, срок кредита – 60 месяцев.

При аннуитентной схеме ежемесячная выплата будет одинакова – 1015 евро., а итоговая переплата к концу срока кредита составит 20982 евро. или 52% от суммы, которую взял заемщик.

При дифференцированной схеме погашения размер первой выплаты составит 1266 евро. Постепенно уменьшаясь, через 3 года ее величина снизится до отметки 1000 евро, а заключительные платежи не превысят 700 евро. Итоговая переплата к концу срока кредита составит 18300 евро или 46% от взятой суммы.

Как можно заметить, разница в переплате достаточно существенная. Для нашего примера это 2682 евро или 6% от суммы кредита. Неудивительно, что сейчас более распространена именно аннуитентная система как более выгодная банковским учреждениям.

Немаловажным является вопрос досрочного возврата кредита при различных схемах выплат. При аннуитентной схеме для досрочного возврата кредита (даже частичного) необходимо обращаться с заявлением в банк, после чего график платежей перерасчитывается. Это достаточно неудобно, и может ограничить заемщика в его стремлении частичной досрочной выплаты займа. Дифференцированная схема, как правило, лишена этого недостатка. Поскольку проценты по кредиту начисляются каждый месяц по остатку займа, заемщик может свободно вносить суммы, которые превышают ежемесячный платеж по графику, и они пойдут на покрытие основного долга. Это в дальнейшем уменьшит переплату по кредиту. В каждом конкретном случае рекомендуется уточнять в банке условия досрочного погашения заранее, а в случае полного досрочного возврата обязательно уведомлять банк с получением необходимых документов о выплате кредита.

Подводя итог вышеприведенному сравнению, хочется выделить следующее:

• – дифференцированная схема, с первого взгляда, более сложна, но предполагает меньшую переплату в сравнении с аннуитентной. Отличается повышенной нагрузкой на заемщика в начальный период выплат;
• – аннуитентная схема внешне более проста, однако невыгодна в финансовом отношении. Но ввиду равнодолевых платежей может позволить взять в кредит большую сумму.

Получение кредита – ответственное решение, и лишь внимательное изучение всех условий кредитования позволит сделать заемщику правильный выбор.